[摘要] 与银行签订购房贷款合同时，银行通常会告诉你，可以选择几种还款方式，主要有两种：等额本息式和等额本金式。有些银行的信贷员以等额本息式还款好记方便，干脆给客户予以默认。
与银行签订购房贷款合同时，银行通常会告诉你，可以选择几种还款方式，主要有两种：等额本息式和等额本金式。有些银行的信贷员以等额本息式还款好记方便，干脆给客户予以默认。
这两种还款方式到底有什么差别？究竟该选择哪种还款方式呢？昨日，记者采访了正为此困惑不解的市民吴先生和陈女士。经过计算发现：吴先生的30年贷款还款的前5年，等额本息和等额本金还的利息几乎一样，此后二者息差开始拉大，等额本息还款要比等额本金多偿付6万多利息。
而刚办下房贷的陈女士也意识到，由于自己的收入预期很难有明显增长，更适合等额本息还款。
30年贷款第5年是分化点
吴先生选择等额本息还贷款将多支出6万多元利息
从事黄金投资的吴先生，2006年向银行贷款50万元在南海区买了一套200多平米的复式住宅，贷款期为30年。因为这两年生意做得比较成功，吴先生手头积累了一笔不小的闲余资金，“银行的理财师都告诉我，通胀期应该把钱用来投资，不过，央行加息的传言也越来越多，我计划等一加息就把贷款提前还了。”吴先生说。
吴先生告诉记者，当初考虑到每月还款数额一样，方便好记，他接受银行的推荐选择了等额本息的还款方式。但最近有朋友提醒他，如果计划提前还款的话，办等额本金还款法，能省不少利息。吴先生为此非常苦恼：不知道两种还款方式到底有什么不同，自己是否应该把还款方式变更为等额本金还款呢？
记者与吴先生仔细算了一笔账，发现两种还款方式的差别。以2008年底调整的年利率5.94%打7折后4.158%计算，吴先生的30年贷款以等额本息还款，应付本息共875824.10元。截止目前，他本月的月供是2800多元，已偿还利息99516元，偿还本金约47000多元；尚剩余本金453000元、利息276308.1元。
如果当初吴先生选择等额本金还款，情况会是怎么样的呢？用等额本金还款的话，应付本息共812716.25元，也就是说，本金相同的前提下，相对前者少了63107.85元利息。同样是前5年里，吴先生总共偿还了本金85000元、利息95520元，偿还利息仅比前者少4000多元；剩余本金为415000元、利息217196.25元。
对比之下，两种还款方式的差别一目了然：30年房贷在前5年时间，由于等额本息式还款采用了利息递减、本金递增的计算方式（即还利息多过本金）；而等额本金式还款采用的是利息递减、本金不变的计算方式（即还本金多过利息），两者在此期间的利息刚好接近。也正是在第5年，出现了利差的分化点，从这一年起，由于首月的起息点高，等额本息法后面25年产生的利息要多过等额本金法。
行家支招
兴业银行湖景路支行信贷客服经理梁德荣：对于30年这样的长期贷款来说，如果在前5年不打算提前还款的话，选择两种还款方式所还的利息基本相等；而20年的长期贷款，这个时间节点出现在第3年。因此，建议吴先生可以在今年把还款方式转换成等额本金式还款，能节省不少利息。
收入不高等额本息还款
陈小姐贷款20年因此多付近3万元
跟吴先生的情况不同，陈小姐是禅城区一位广告公司的白领，丈夫是事业单位技术人员，家庭年收入较稳定，约为10多万元。最近，陈小姐因为怀孕要孩子，只好卖掉原来的小房买了魁奇路的一套三居室房屋，贷款也是50万元。前几天，陈小姐跟丈夫去银行办贷款，银行工作人员提醒她，可以选择两种还款方式。虽然对方简单说明二者的不同，陈小姐还是搞不明白，无奈前来求助本报的专家顾问团，“听说等额本息还款要多付不少利息呢，我该怎么做呢？”
陈小姐贷款期限为20年，不妨以此情况为例再把两种还款方式作一下对比。如选择等额本息式还款，陈小姐总共需付总本息金额为737205.81元；其中，利息是237205.81元。而选择等额本金还款，共付本息为708766.25元，利息是208766.25元。前者比后者多出28440元利息。
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